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四大银行行长面对议会委员会:专家反应

澳大利亚四大银行的首席执行官本周在众议院经济委员会召开之前我们向专家小组询问委员会应该问什么问题Anna Olijnyk,阿德莱德大学阿德莱德法学院讲师一个可能的结果银行业调查是银行业法庭的创建,这是什么意思?银行业法庭与现有安排有何不同?首先要注意的是,“法庭”这个词没有固定的法律意义大量具有不同职能的机构都带有标签法庭政府迄今为止对拟议的银行法庭提出的有限评论表明他们设想一个可以对因银行不当行为而赔钱的人给予赔偿这不是法院应该做的吗?嗯,是的但是法院已经发展出一种精心,正式的方式来决定涉及证据,程序和法律论证的严格技术规则的案件。这些程序旨在以最公平和最严格的方式达到法律上正确的结果但是,如同任何人一样与法院系统有联系的人都知道,这些程序也会使法庭程序变得缓慢,昂贵且几乎不可能在没有律师的情况下导航。当你的对手是一个无底诉讼预算的大型组织时,诉诸法庭尤其令人生畏。另一方面,法庭是通常比法院更加非正式,高效和易于获取它们在澳大利亚被广泛用于处理影响大量普通人的问题。例如,这可能包括社会保障,移民,住宅租赁和消费者投诉。现有的难题是金融监察员服务,它处理成千上万的消费者每年的投诉监察员提供一个免费的,相对非正式的争议解决程序,有点类似于法庭可能履行的职能但是这是一个非政府组织,可能无法满足当前银行对公众负责的意愿所以银行法庭有对于那些对银行提出索赔的人来说,有可能成为一个受欢迎的停靠港,但诉讼不值得时间,金钱或心痛让我们不要被带走,尽管细节至关重要:任何新的功效仲裁庭将取决于具体的权力和职能。最后,仲裁庭的决定总是需要在法庭上进行审查,所以即使你在法庭上获胜,你仍然可能最终在法庭维多利亚大学副校长Rod Maddock和蒙纳士大学经济学兼职教授澳大利亚联邦银行首席执行官伊恩纳雷夫通过经济问题提出的最有趣的问题之一麦克风委员会受到惩罚工党成员似乎很确定CBA应该解雇一些员工,因为有证据表明一些客户受到了银行的严重对待。没有人认为某些客户服务不佳这样的故事。银行否认在面对验尸官的发现时特定的死亡是偶然的,令人痛苦,并且使用过时的规则来决定其他疾病,令人不安提供优质的服务是银行和保险业务的基础。这些是服务公司关于那些收到不恰当服务的客户的故事显然对CBA品牌及其声誉造成损害银行本身显然有很大的动力试图确保这样的事情不会发生应该把员工解雇这个过程?似乎有三个广泛的问题显然人们犯了错误但这些错误是否会导致他们被解雇?如果有关工作人员遵循正常程序并努力实施规则,那就很难责怪他们想象一个人每个月做出几十个决定并偶尔犯错误如果他们过于热心他们可能需要指导,但可能不会解雇如果他们应用程序很差,然后他们可能会失去奖金或被拒绝晋升,但它通常不会是一个可以解雇的罪行如果他们违反规则而不利于客户,行为不道德或偷走,那么解雇是恰当的如果只是犯错误工作被解雇然后我们大多数人都会失业 主管应该被解雇吗?大多数相同的论点适用如果主管在医疗实践发生变化时没有更新规则时犯了错误,那么制裁所涉及的工作人员是正常的,但通常不会解雇他或她从组织的角度来看,这样做要好得多让员工从他们的错误中吸取教训而不是离开公司从社会的角度来看,这也许是正确的事情这应该会导致更好的决策,并帮助我们在社会中做出更好,更有能力的决策制定更多高级管理人员失去工作?这里有讽刺意味的是,即使数百万美元的纳税人资金浪费现在宣布解雇是合适的,政治家现在也似乎永远不会失去工作让我们希望解雇规则首先适用于政府部长。显然,高级管理人员要负责数百名每个月的决策有些是好的,有些是平均的,有些是穷人有些可能会非常糟糕组织会犯错误是不可避免的。为了使事情进一步复杂化,大多数决策也在层次结构的不同层面之间共享,而责任往往会转变为人们在立场之间移动复仇的愿望显然是根深蒂固的同时通常不是最好的回应社会通过从错误中学习获得更多的收益应该鼓励个人学习,组织应该同样修改他们的做法以应对错误Deborah拉纳斯顿,蒙纳士大学金融学教授伊恩纳雷夫对银行公司的评论议会委员会的建议表明,关于股东与消费者最大利益之间关系的辩论仍有一段路要走澳大利亚银行需要在他们既是保险,投资产品等金融产品的制造商和分销商的领域内谨慎行事。退休金当工作人员被激励出售银行自己的产品时,就会发生冲突的建议问题,这可能是也可能不是客户的最佳利益。如风暴金融公司的失败,杠杆保证金贷款被出售给客户的风险如下:退休,明确证明了这一点根据2014年金融系统调查(FSI),这种失败具有一致的主题:不良的产品设计和分销实践忽视消费者行为偏差和信息失衡发挥了重要作用在某种程度上财务咨询改革的未来立法在2015年解决了这个问题,但还需要更多在银行担忧的情况下,政府接受了FSI的建议,立法加强对金融产品发行人和分销商的问责制,以确保更强的客户关注产品设计和营销。这也将加强ASIC在产品出现时进行干预的能力。设计糟糕且针对性很好银行家的良好业务是满足消费者,长期关系,以及信誉表清晰,声誉风险最小如何形成激励措施对这一结果产生重大影响最终,这对董事会来说是一种文化问题麦格理大学麦考瑞大学应用金融中心名誉研究员Pat McConnell就在银行首席执行官面临政客公开剥离之前,澳大利亚银行家协会(ABA)宣布所有主要银行都会在他们的组织内部创建一个全新的角色 - 客户倡导者正如ABA所描述的那样,角色将是:“加强现有的投诉流程,确保客户投诉升级,并在规定的时间内做出回应,并且回复是彻底和公平的”这是一个迟来的承认,银行基本上已经消除了客户到目前为止的投诉值得注意的是,NAB在2015年为其财富部门提出了不同形式的此类角色。众议院委员会成员可以询问有关这一新计划细节的许多问题,但是毫无疑问,它仍在制定中 澳大利亚证券和投资委员会,行为和消费者监管机构在这个新流程中的作用是什么呢? ASIC是否参与并支持该行业计划?如果没有,为什么不呢?一个厚颜无耻的政治家也可以问这个客户倡导者角色的创建是否只是一种拖延战术Necmi Avkiran,昆士兰大学银行和金融学副教授尽管银行是影响所有公民,在自由市场中错综复杂的金融系统的一部分银行的主要责任在于他们的股东理想情况下,不受约束的竞争应该照顾客户的利益澳大利亚联邦政府和储备银行(RBA)已经在旨在培育竞争的四大银行中实行“不合并”的政策问题在于,关键问题是四大城市是否已经占据了过多的市场份额并且在寡头垄断的环境中扼杀了竞争应该注意到,2016年7月,四大企业持有8257%的贷款给家庭,占8038%澳大利亚金融体系中的系统性风险鉴于澳大利亚央行提供的银行担保的安全网,这些是相当大的nu可能发出银行业竞争错误信号的mbers如果澳大利亚央行提高银行短期借款利率,银行将更加关注向客户收取的利率以及客户偿还贷款的能力。也会将焦点从股东转移到客户身上,以实现更加平衡的商业模式,纳税人不会为银行做出的任何糟糕决策付出代价如果四大银行是博彩监管规则,那么由澳大利亚审慎监管局负责将其纳入事实上,

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